房贷寿险必须买吗，银行能强制吗
不必须，银行也不能强制。泰国央行明确指出，金融机构不得把投保作为贷款获批的条件。没有任何一部法律规定房贷借款人必须购买递减式房贷寿险。
但这不等于不该买。它的意思是，选择权在您手上，而要选对得靠算账，不是靠感觉。
既然不能强制，为什么感觉像是被强制
因为银行做的不是强制，而是报两个价：买保险是一个利率，不买是另一个利率。这是允许的，也没什么可指摘。问题多半出在话是怎么说的。
人们听到的那句是"这个案子要有房贷寿险才批得下来"，听起来像审批条件；而事实是"不买的话利率是另一个数"。这两句差得很远，您完全有权要求对方用第二种说法讲清楚。
最直接的处理办法，是要两份书面条件：一份含保险、一份不含，各自写明利率。这是合理要求，做事坦荡的经办人会给。如果要来的只是一句口头保证，这件事本身就说明了一些东西。
决定之前要算的那笔账
房贷寿险是在贷款开始时一次性缴一大笔保费，而多数人不是拿现金付，而是把它并进贷款里。真实成本与报价单上的数字分道扬镳，就在这里：借来的保费和贷款里其他部分一样要计息。
举个例子。300 万泰铢、30 年期的贷款，全期全额保障的一次性保费 15 万泰铢。并入贷款后，授信额度变成 315 万，而这笔保费同样要计息 30 年。按年均约 5% 计算，仅这一笔保费在整个贷款期内产生的利息，就会超过保费本身。
再看另一边。如果投保能让利率降低每年 0.25%，在 300 万的余额上，这个折扣在前期余额还高时每年是几千泰铢，随着本金减少而递减。
所以真正要做的是把这两笔直接对比，而不是问保险好不好。请经办人把含保险与不含保险的两份还款计划表都做出来，看两份表上整个贷款期的利息合计。那个数字立刻回答了折扣值不值这笔保费，而且不同的人算出来结果不同，没有一个适用于所有人的答案。
三个问题，比算账更快给出答案
在算账之前，有三个两分钟内就能回答的问题，而它们对结论的影响比利率折扣还大。
如果您明天不在了，谁得继续还这套房子？如果答案是没有人，因为您独居、也没有人会继承这份负担，那么这份保障的主要意义对您几乎不成立。如果答案是收入不足以独自承担月供的配偶，或者已经退休的父母，那才是这个产品存在的真正理由，而不是利率折扣。
您已经有寿险了吗，保额多少？如果已有 500 万保额而房贷是 300 万，身后的人本来就能把房子结清，不需要再叠一层。这种情况下，那笔保费拿去直接冲本金，可能更有用。
这是共同贷款吗？如果是，要看清保的是谁、保一个人还是两个人、保多大比例。共同贷款却只保一个人，意味着另一个人身故时债务原封不动地留着。共同贷款与各自责任的机制见共同申请房贷，签字前该知道的事。
签字前要读保单里的哪几处
多数人签了房贷寿险却从没打开过保单，因为它夹在一摞贷款文件里，和别的一起签掉了。以下四处是各家保单真正有差别的地方。
- 保额与贷款额的关系。有的保全额，有的只保 70% 到 80%，后者保费便宜，但真出事时家人还要继续还剩下那部分。要清楚自己买的是哪一种。
- 保障期与贷款期的关系。30 年的房贷配 15 年的保障期很常见，也不违规，但那意味着后半段您以为有保障其实没有。
- 伤残条款。有的只保身故，有的把全残也纳入。这个差别很重要，因为伤残同样会让收入消失，而且还会增加支出。
- 除外责任。每份保单都有：某些原因在特定期间内的身故，或者投保前已存在却未如实告知的疾病。最后这一条最要紧。
最后一点值得展开，因为人们常常无心之失。填投保单时，如实申报既往病史和治疗记录，哪怕经办人建议不必写。承担未如实告知后果的，是理赔被拒那天的家人，不是当初那位经办人。
可以抵税，但只有一年
房贷寿险保费可以计入寿险保费扣除额抵个人所得税，按实际支付金额、与其他寿险合计每年不超过 10 万泰铢，前提是保障期在十年以上、承保方为泰国的寿险公司。
容易被忽略的是：房贷寿险是一次性缴费，因此只能在缴费那个纳税年度扣除，而不是保单存续的每一年。而且如果那一年您已经用别的寿险把 10 万额度用满，超出的部分就完全不能扣。
把收据和缴费证明收好。报税时要用，而它们是过户那天那摞文件里最容易弄丢的东西。
转贷到别的银行，原来的保单还算数吗
保单仍然有效，因为那是您与保险公司之间的合同，不是与银行的。但保单上写的受益人还是原来的银行，这与新的事实不符了。
要做的是通知保险公司，按新贷款合同的要求把受益人变更为新银行。有些新银行会接受原保单，有些要求重新投保，这件事在决定转贷之前就该问清楚，因为如果必须重新投保，那笔成本要算进"转贷划不划算"里。计算方法见房贷转贷：什么时候划算，要准备什么。
另一种情况是提前结清贷款，比如卖房或一次性还完。保障期尚未走完的保单，可能按条款有部分退保价值。直接联系保险公司问，别让它就那样放着，因为很多人根本忘了自己还有这份保单。
还有，如果眼下月供已经吃力、在考虑债务重组，要知道房贷寿险帮不上这个忙。它按条款保的是身故或伤残，不保收入中断。那种情况的选择见房贷还不动了还能做什么。
常见问题
银行说不买房贷寿险就批不下来，是真的吗
不是。泰国央行指出金融机构不得把投保作为贷款获批的条件。它可以做的是对买与不买报出不同利率。请对方把两份条件都书面给您。
房贷寿险到底划不划算
取决于两点：利率折扣，与保费加上（若并入贷款）这笔保费的利息之间的对比；以及如果您不在了，谁得继续还款。请对方出两份还款计划表，比较整个贷款期的利息合计。
用现金付保费和并进贷款有什么区别
并进贷款的话，这笔保费会像其他本金一样计息到期满，真实成本远高于报价单上的数字。有现金的话，现金付永远更便宜。
房贷寿险能抵税吗
能，计入寿险保费扣除额，按实付金额、与其他寿险合计每年不超过 10 万泰铢，保单需保障十年以上且由泰国公司承保。因为是一次性缴费，只能在缴费当年扣除。
共同贷款，两个人都要保吗
不强制，但只保一个人意味着另一人身故时债务原封不动。决定前先看清保的是谁、保多大比例。
转贷之后原保单还能用吗
保单仍然有效，但受益人还是原银行，必须办理变更。有的新银行接受原保单，有的要求重新投保，决定转贷前先问。
提前还清贷款，保费能退吗
保障期尚未走完的保单，可能按各自条款有部分退保价值。直接联系保险公司，别放着不管。
月供还不上时房贷寿险有用吗
没有用。它按条款保的是身故或伤残，不保收入中断或失业。那种情况要和银行谈债务重组。
总结
- 可以不买。泰国央行指出投保不得成为贷款获批的条件。
- 之所以感觉被强制，是因为银行报了两个利率。把两份条件都要成书面的。
- 把保费并进贷款，真实成本远高于报价数字，因为它同样要计息。
- 真正的问题是您不在了谁继续还款，而不是折扣几个基点。
- 保单看四处：保额对贷款额、保障期对贷款期、伤残条款、除外责任。
- 健康告知永远如实填。承担未告知后果的是您的家人，不是建议您别写的那个人。
- 抵税与其他寿险合计不超过 10 万泰铢，且只有缴费那一年能扣。