什么是联名贷款，人们为什么要联名
联名贷款是指两人或以上共同作为同一份房贷合同的借款人，银行把各人的收入合并计算授信额度。人们这样做的原因几乎总是同一个：一个人的收入不足以支撑所需的额度。
银行主要看债务收入比，因此增加一位有收入、现有负债不多的共同借款人，可以立刻提高获批额度。这是联名贷款最实在的好处，也是大多数人做出这个决定的理由。
签字时很少有人细想的是：联名贷款会产生两种彼此独立的约束，而很多人把它们当成了同一种。
债务与产权是两回事
这句话值得在签任何文件之前再读一遍。
成为共同借款人使你成为债务人，并不使你成为产权人。贷款合同上的名字与地契或公寓产权证上的名字，是两份不同的文件，在不同的日子签署。
由此产生的是四种情形，而不是两种。
| 身份 | 是否须还款 | 是否为产权人 | 常见于 |
|---|---|---|---|
| 共同借款人且登记为产权人 | 是 | 是 | 真正共同购房的伴侣 |
| 共同借款人但未登记为产权人 | 是 | 否 | 父母帮子女过额度 |
| 非借款人但登记为产权人 | 否 | 是 | 赠与或继承 |
| 既非借款人也未登记 | 否 | 否 | 出钱但没有任何书面依据的人 |
第二行最常见，也最容易被误解。未登记产权的共同借款人，在对方停止还款时仍须对全部债务负责，却对房产本身没有任何权利。
第四行最危险。每月出钱、却既不在贷款合同上也不在产权证上的人，一旦发生纠纷，几乎拿不出任何依据。
谁可以联名贷款
据 AP Thai 与 DDproperty 的归纳，通常可联名的关系包括：
- 配偶，无论是否办理结婚登记。
- 父母与同血缘的兄弟姐妹。
- LGBTQ+ 伴侣，目前多家银行已接受。
与未登记结婚的伴侣联名，目前多家银行已放宽，但条件比配偶严格，通常还会要求补充证明，例如合影、联名存款账户或同一户口簿。
各家银行对共同借款人的资格规定并不相同，因此应逐家询问拟申请的银行，不要默认条件一致。
多数人不知道的一点：未登记产权的共同借款人，买自己的房仍可贷满 100%
泰国央行对联名贷款的 LTV 规则作了明确放宽：未登记为产权人的共同借款人，视同该次并未借款，理由是这笔贷款并非用于其本人居住，而属于家庭内部的互助。
实务上，若首次联名贷款中只有一方持有产权，该合同仅计为产权人的第一份合同。日后另一位共同借款人独自贷款购买自住房时，银行会计为第 1 份合同，因而可贷满 100%。
这一点对准备帮父母或兄弟姐妹过额度的人极其重要：以共同借款人身份签字但不登记产权，自己未来的首套资格不受影响。
关于 LTV 规则以及延长至 2027 年 6 月 30 日的各项措施，详见0.01% 费率与 100% LTV。
房贷利息抵扣按借款人人数分摊
自住房贷款利息可按实际支付金额抵扣个人所得税，每年上限 10 万泰铢；联名贷款时，该权利在各借款人之间分摊，合计不得超过每年 10 万泰铢。
因此两人联名各得 5 万泰铢，而不是各得 10 万泰铢。上限属于这份贷款，不属于个人。
需要看清的条件是：行使抵扣者须登记为该自住建筑物的产权人，并须提供银行出具的利息证明作为凭证。
相互冲突的选择：登记产权还是不登记
上面两节的方向正好相反，这正是需要清醒决策之处。
| 共同借款人登记为产权人 | 共同借款人不登记为产权人 |
|---|---|
| 可按份额享受利息抵扣 | 不能享受利息抵扣 |
| 是真正的共有人，对房产享有权利 | 对房产无权利，却仍须承担债务 |
| 该贷款在 LTV 上计为其本人的合同 | 不计入，日后自购仍属第 1 份合同 |
| 出售或转让须经全体同意 | 无权阻止出售 |
可用的判断原则是：若确为共同购房且打算一起居住，两人都应登记产权；若只是帮亲属过额度、本无意成为产权人，不登记可保住自己的首套资格。
日后能否撤销共同借款人
有时可以，但并非双方同意即可，因为银行是债权人，决定权在银行。
银行会评估剩下的借款人能否独自承担还款。若评估认为不能，撤名申请就不会通过。
撤名不成时的常用出路是以单人名义转贷至其他金融机构，这等于重走一遍全部审批流程，并需重新支付抵押登记费。
还需注意：从贷款合同撤名并不等于从产权证上撤名，把产权转给一方也不会自动解除另一方的债务。两件事都必须分别办理。
如果分手了，房子归谁
据 DDproperty 归纳，在尚未办理权利转让的情况下，房屋属于共有财产，双方享有同等的占有权，除非另有书面约定，或能够证明哪一方出资更多。
「能够证明」是关键。从自己账户按月转入还贷账户的记录是可用的证据；现金交付，或让对方全额支付，都不留痕迹，在纠纷中毫无帮助。
常用的处理方式有三种：一方买下另一方的份额并单独转贷；出售房屋、清偿债务后分配余款；或继续共有，但以书面约定谁居住、谁还款、何时出售。
签字前应当写下来的事
共同借款人之间的协议不是银行要求的文件，而是在情况变化时保护双方的文件。至少应涵盖六点。
- 每期月供各自承担多少，通过什么渠道支付以留下记录。
- 首付、过户费与装修费，各自出了多少。
- 约定的产权份额，以及是否与产权证上的登记一致。
- 若一方停止还款，另一方享有什么权利。
- 出售条件：谁有优先购买权，价格如何确定。
- 谁实际居住，以及不居住的一方是否仍按原额还款。
还有一项应当核对的是房贷寿险。未投保的共同借款人，在对方身故时将承担全部剩余债务。
常见问题
泰国房贷可以和谁联名
通常为配偶（无论是否登记）、父母与同血缘的兄弟姐妹，以及多家银行现已接受的 LGBTQ+ 伴侣。各行条件不同，应逐家直接询问。
成为共同借款人是否等于成为产权人
不一定。共同借款人是贷款合同下的债务人；产权取决于地契或公寓产权证上的名字，那是另一份文件。未登记产权的共同借款人须对全部债务负责，却对房产没有权利。
联名贷款会用掉我的首套资格吗
若你未在该笔贷款中登记为产权人，则不会。泰国央行视同该共同借款人并未借款，日后独自购房时计为第 1 份合同。
联名贷款每人能抵扣多少利息
该权利在借款人之间分摊，合计每年不超过 10 万泰铢，因此两人联名各得 5 万泰铢。行使者须登记为该自住建筑物的产权人。
日后可以撤销共同借款人吗
有时可以，但由银行评估剩下的借款人能否独自还款。若被拒，常用出路是以单人名义转贷至其他机构，并需重新支付抵押登记费。
分手后联名购买的房子归谁
在尚未办理权利转让时属于共有财产，双方享有同等占有权，除非另有书面约定或能证明哪一方出资更多。因此月供应通过银行转账支付以留下记录。
共同借款人停止还款，另一人要付全部吗
是。共同借款人对全部债务负责，而非各负一半。银行可向其中任何一人追偿，违约会影响合同上所有人的征信记录。
小结
联名贷款能让审批通过，但它产生了债务与产权两种彼此独立的约束。在关系发生变化时受伤的，正是把两者当成一回事的人。
两个应当记住的数字：每年 10 万泰铢的利息抵扣上限属于这份贷款、由借款人分摊；未登记产权的共同借款人日后自购仍可贷满 100%，因为那笔贷款不计入其名下。
签字前请做两件事：清醒地决定是否登记产权，并把彼此的约定写成书面。写下来的成本是一个下午，不写的成本是一场官司。