两个人坐在桌子的两边，其中一个想退出
三年前，他们一起走进银行，签了同一套文件，买了同一栋房子。
今天其中一个已经搬走，想把自己的名字从贷款合同里拿掉。
直接的答案是：一个人退不出来。
因为贷款合同是借款人与银行之间的合同，不是两个人之间的约定。
银行批出那笔钱，是按两个人合起来的还款能力评估的。
去掉一个人，等于把银行所依赖的保障砍掉一半。
而没有哪个债权人会白白同意这种事。
共同借款人是连带债务人，不是"各借一半"
正是这个误解，让人稀里糊涂就签了字。
《民商法典》第291条规定，数人为连带债务人时，债权人可以按自己的选择，向其中任何一人请求全部或部分履行。
而且在债务完全清偿之前，所有债务人都仍受约束。
也就是说，银行可以向其中任何一人索要全额，而不是各要一半。
如果对方不还了，银行不会去追他，而是去追更好追的那一个。
通常就是那个还有固定工资、还用着原来的号码、还住在原地址的人。
贷款合同上的名字与地契上的名字，是两回事
这一点最伤人，也是签字之前最该弄明白的。
房屋的所有权跟着地契上的名字走，债务跟着贷款合同上的名字走。
两者不必一致。
不在地契上的共同借款人，背着全额债务，却什么也不拥有。
反过来，名字在地契上却不是借款人的，拥有的是一处为别人的债务抵押着的资产。
所以在签字成为共同借款人之前，第一个问题是：您的名字会不会同时写在地契上。
如果答案是否，下一个问题就是为什么。
真正可行的三条路
第一条，以单人名义重新贷款，这是用得最多的一条。
要继续住的那一方独自申请新贷款，用新的钱结清原来的债务，原合同随之终止。
条件是那个人必须凭自己一个人的收入通过审核。
过不了，这条路就断了，而大多数情况正是卡在这里。
第二条，更换共同借款人，比如把前伴侣换成自己的兄弟姐妹。
这需要银行同意，因为这属于债务人的变更，依第350条须以债权人为一方订立合同。
银行会像审核一位全新申请人那样审核这个新人。
第三条，卖房还清债务，谁都不想听到，但当前两条路都走不通时，它是收尾最干净的一条。
要注意的是，如果卖价低于欠款余额，差额仍然是两个人的债务。
请注意，这三条路都要经过银行。
没有任何一条是两个人私下就能对银行产生效力的。
私下写的协议有用，但约束不了银行
分手的伴侣通常会写点东西，说明今后由谁承担这笔债务。
那份文件在两个人之间确实有用，对银行则毫无意义。
承诺的那个人一旦停止还款，银行照样可以向另一个人索要全额。
那份文件给的是追偿权。
第296条规定，在连带债务人之间，除另有约定外，各自按相等份额承担责任。
所以替对方垫付的人，可以按份额向对方追偿。
但追偿意味着起诉，而不是打电话催。
所以该做的是：从独自开始还款的第一天起，把每一期的付款凭证都留好。
带有日期和金额的转账凭条，才是那一天真正用得上的东西。
对两个人信用记录的影响
这笔债务会以全额出现在两个人的信用报告里，不是各算一半。
也就是说，已经搬走、不再住在那里的那个人，仍然在自己的记录里背着这笔债。
等他去申请属于自己的房贷时，这一点立刻显现，因为银行看到他名下有一大笔负债。
而且只要对方逾期，受损的还款记录会同时留在两个人的报告里。
这就是为什么替别人做共同借款人，并不是签字时很多人以为的那种小忙。
签字成为共同借款人之前该做的三件事
一，弄清楚您的名字会不会写进地契，因为"有债无产"是这件事里最糟的处境。
二，第一天就写一份两人之间的协议，写明各自的还款比例、一方停止还款时怎么办，以及买断对方份额的条件。
它约束不了银行，但约束你们两个，而且是在再也谈不下去的那一天，唯一还留得下来的东西。
三，算一算如果整期都由自己一个人还，扛不扛得住，因为法律允许银行这么要求，这是要预留余地的情形，而不是罕见情形。
如果答案是扛不住，那就还不该签。
常见问题
共同借款人能自己退出吗
不能自己退。必须取得银行同意，因为贷款合同是与银行的合同，不是两位借款人之间的约定。
银行可以向谁追偿
可以向其中任何一人追偿全额。依第291条，债权人可以按自己的选择向任一连带债务人请求全部或部分履行，且在债务清偿完毕前所有人都受约束。
共同借款人是房子的所有人吗
不一定。所有权跟着地契走，债务跟着贷款合同走，所以不在地契上的共同借款人背着全额债务却不拥有任何东西。
私下写的协议够用吗
对银行不够用，但在两人之间有用，可作为日后追偿时关于份额约定的证据。
替对方垫付的钱能要回来吗
可以按份额追偿，因为第296条规定连带债务人之间除另有约定外按相等份额承担。但需要付款证据，而且通常要通过诉讼。
这笔债务会影响下一次贷款吗
会。它以全额出现在两个人的信用报告里而不是各半，而且任何逾期记录都会同时留在两份报告中。
能换一个共同借款人吗
银行同意就可以，因为债务人的变更须以债权人为一方订立合同，而银行会像审核全新申请人一样审核那个人。
小结
- 共同借款人不能单方面退出，任何做法都要经过银行。
- 共同借款人是连带债务人，银行可以向其中任何一人索要全额。
- 贷款合同上的名字与地契上的名字是两回事，不必一致。
- 可行的三条路是单人重新贷款、更换共同借款人，或者卖房还清。
- 私下协议约束不了银行，但可以支持两人之间的追偿。
- 从独自还款的第一天起，保留每一期的付款凭证。
- 这笔债务以全额出现在两个人的信用报告里，并影响下一次贷款。
- 签字前先问地契的事，并算清自己一个人还不还得起。