住宅火险保的比"火灾"多，同时又比您以为的少
多数人买火险，是因为办房贷时银行要求，然后把保单收进抽屉，从此再没打开过。
所以真出事的时候，人们往往同时在两个方向上想错。
一个方向是以为它只保火灾，其实它还保雷击、爆炸、车辆撞到房子，以及水管爆裂。
另一个方向是以为家里的一切都在保障范围内，其实柜子里的金子、院子里的树、车库里的车，全都不在。
本文按泰国通用的住宅火险标准条款来讲，重点放在那些人们直到理赔当天才知道的条文上。
各家公司的措辞略有差异，真正管用的是您自己那份保单明细表和批单。
标准保单承保的六项危险
住宅火险承保以下六种原因造成的损失：
- 火灾
- 雷击，包括因雷击引起短路而损坏的家用电器与电气设备
- 爆炸
- 车辆或役用牲畜的碰撞，包括其所载物品掉落砸伤财产
- 航空器或从航空器坠落的物体
- 水渍，指意外的排放、渗漏或溢出的水或蒸汽所致的损失
第四项里藏着一个陷阱：如果撞击的车辆属于被保险人本人、与其同住的家庭成员，或其雇员，保单不予赔付。
所以家里人倒车撞到自家门柱，这份保单管不着。
第六项在实务中用得最多，也最容易被误解。它承保水管、水箱、制冷系统、空调系统和水泵渗漏或溢出的水。
它同时承保因屋顶、门窗、门窗框、通风口、采光口、水管或水槽损坏，而流入建筑物内的雨水。
它不承保的是地表径流、来自建筑物外部的洪水，以及透过墙体、基础和地板渗入的水。
分界线正在这里：屋顶破了让雨水进来，属于水渍；墙面因渗水而潮湿，属于自然老化，得您自己修。怎样把漏点真正找出来，见怎样找到独栋住宅的屋顶漏水点。
四项自然灾害，合计每年最高只赔两万泰铢
除上述六项之外，保单还承保四项自然灾害：风灾、洪水、地震或火山爆发或海啸，以及冰雹。
但请记住这个数字：这四项加在一起，保险公司每年最高只赔 20,000 泰铢。
两万泰铢能换掉被风刮走的十片屋瓦，修不好一层被水泡过的房子。
房子位于反复受淹的区域、或者靠海的，请把这项标准保障视同没有，另行购买提高限额的批单。
倒是有一点小好处：对这四项自然灾害，保险公司不适用"低于实际价值投保"的比例分摊条款，而那正是下一节要讲的内容。
保单里最重要的数字是百分之七十
这是让赔款缩水最多的一条，而销售时几乎没有人会解释。
保单写明：若保险金额等于或高于出险时财产实际价值的 70%，保险公司按实际损失赔付，不适用低于实际价值投保的条款。
若保险金额低于 70%，则视为您对差额部分自行承保，赔款按比例分摊。
公式是：赔款 = 保险金额 ÷ 出险时的财产价值 × 损失金额
用真实数字试一下。假设房子实际价值 300 万泰铢，而投保金额是 150 万，即 50%。
厨房失火造成 40 万泰铢损失。您可能以为能拿到 40 万，毕竟远没到保额上限。
实际拿到的是 150 万除以 300 万得 0.5，再乘以 40 万，即 20 万泰铢。
少掉的那一半，就是"保额低于真实价值"的代价。
那保额应该定多少？答案是房屋本身的重建造价，而不是您的购买价格。
因为购买价格含土地，而保单承保的是建筑物本身，且不含基础。
土地不会跟着房子一起烧掉，按全部购买价格投保等于多交保费；反过来，按银行贷款余额投保，通常又低到会触发比例分摊。
投保时还有第二个选择，保单给出两种确定保险金额的方式。
一是重置价值，即按重建或买新所需的金额赔付。
二是实际现金价值，即新品价值减去出险时的折旧。
前者保费更高，但后者意味着一个用了十五年的屋顶烧毁后，赔的就是十五年旧屋顶的价，而不是重新做一个屋顶的钱。
请翻看保单明细表确认自己属于哪一种，因为它对理赔金额的影响相当大。
家中未经列明就不予承保的物品
保单列出了除非另有明确约定否则不予承保的财产，与普通住宅有关的包括：
- 金条、金饰、银饰与宝石
- 总价值超过 10,000 泰铢的古董或艺术品
- 各类权利凭证、有价证券、货币、钞票、支票，以及图纸与设计稿
- 各类交通工具，无论陆上、水上或空中
- 树木、庭院造景与草坪
最让人意外的是车。房子烧了，车库里的车一起烧掉，那是车险的事，不是火险的事。
还有一条值得慢慢读：保单不承保因超负荷运行、短路、电弧、导线自身过热、漏电或老化而损坏的家用电器、电路板、电子设备、电线或灯具，仅限由该原因直接损坏的那一件。
对照第二项承保"因雷击短路而损坏的电器"，界线就清楚了。
雷击导致的短路，赔；电器自身短路，不赔。
但如果这次短路蔓延成火灾并烧坏房子，房屋与其他财产仍按火灾责任获得赔付。得不到的，只是那台自己短路的机器。
电压波动损坏电器的防护办法见电压跌落与电涌的防护，那是要靠设备预防、而不是靠保单弥补的损失。
几乎无人申领的临时住宿费
这是保单里本来就有的一项扩展，而绝大多数家庭并不知道它的存在。
若建筑物因前述六项危险受损，且损失超过重建造价的一半，保险公司会支付临时住宿费用。
砖砌墙体占墙面面积 80% 以上的房屋，每天最高 1,000 泰铢，累计最高 50,000 泰铢。
若损失等于整栋重建造价，累计上限提高到 100,000 泰铢。
墙体为其他材料、或砖砌比例较低的房屋，每天最高 500 泰铢，累计上限按比例降低。
关键在于：这笔限额是独立于房屋保险金额之外的额外责任，不会从修缮款里扣。
条件是您必须提供实际支付租金的凭证。所以一旦需要搬出，请从第一天起就签租约、留收据，不要先住到亲戚家，事后再来想能不能报。
还在还贷的房子，与银行有关的部分
抵押中的房屋，银行会要求投保火险并按其利益份额列为受益人，这很正常也合理，因为房子是它的担保物。
要分清的是：要求"必须投保"，和指定"必须向哪家公司投保"，是两回事。
泰国央行订有公平对待客户的市场行为准则，其中涵盖与贷款搭配销售产品的行为。
实务上，请在续保之前直接问银行是否接受其他公司的保单，并要求把它的条件写成书面，例如最低保险金额和受益人的写法。
然后在相同条件下比较各家保费，而不是只比保费，却不看保险金额的确定方式和自然灾害的限额。
如果确实感到被强制搭售、别无选择，保单事宜可拨保险监管办公室热线 1186；金融机构的销售行为则由泰国央行的金融消费者保护中心受理。
另一个值得养成的习惯，是每次续保都重新核一遍保险金额，因为建筑造价年年在涨。五年前刚好合适的保额，可能早已低于 70% 而您并不知情。
如果刚做过加建或大修，请通知保险公司并调整金额，因为改建与加建部分同样属于承保的建筑物。
最后，保险是事后补偿，不是事前预防。能让您及时察觉的设备是另一回事，见住宅的烟雾、燃气与一氧化碳探测器。
常见问题
住宅火险都保什么
六项：火灾、雷击、爆炸、车辆或役用牲畜碰撞、航空器及其坠落物，以及管道水箱渗漏溢出造成的水渍；另加四项自然灾害，但限额有限。
被水淹了能赔多少
风灾、洪水、地震、冰雹这四项，在标准保单下合计每年最高 20,000 泰铢。位于易涝区域的，需要购买提高限额的批单。
保险金额应该定多少
按建筑物的重建造价，不是含土地的购买价，也不是银行贷款余额。低于实际价值的 70%，赔款会按比例缩减。
百分之七十的条款怎么运作
达到或超过实际价值的 70%，按实际损失全额赔付；低于则按比例计算，例如按一半价值投保，就赔一半损失。
电器被电短路烧坏能赔吗
因雷击短路的，赔；电器自身短路或超负荷的，那台不赔，但蔓延成火灾对房屋造成的损失仍在保障之内。
房子烧了，车库的车也烧了，找谁赔
找车险公司。各类交通工具都在火险不予承保的财产清单上，除非另有明确约定。
银行能强制我买它的保险吗
银行可以要求投保并要求列为受益人。请直接问它是否接受其他公司的保单，并在比价之前要到书面条件。
总结
- 承保六项危险而不只是火灾，其中管道渗漏造成的水渍用得最多。
- 洪水与另外三项自然灾害合计每年最高 20,000 泰铢，易涝区域需另行加保。
- 保险金额低于实际价值的 70%，赔款会按比例缩减。
- 按建筑物重建造价投保，不是含土地的购买价，也不是贷款余额。
- 黄金、宝石、车辆、树木和草坪，未经列明不予承保。
- 临时住宿费是独立于保额之外的一笔，但必须有实际支付租金的凭证。
- 每次续保都重核保险金额，做过加建要通知保险公司。