三十六个月，就是这份记忆的长度
自然人的信用信息在系统里保存三十六个月。
信用信息保护委员会的公告规定，数据保存期自征信公司从会员金融机构收到该数据之日起不超过三年。
这个数字已经回答了大家最担心的一半问题。
因为四年前发生的事，不在今天的报告里。
而十个月前发生的事，还在。
所以如果准备申请房贷，第一件事不是走进银行，而是先看看银行会看到什么。
征信中心是什么，更重要的是它不是什么
泰国国家征信有限公司依《信用信息业务法》佛历2545年运作。
它的职责是从会员金融机构收集信用信息，并在会员提出请求时反馈给他们。
接下来是大家误解最深的部分。
征信中心不批准也不拒绝贷款。
它也不维护一份"不得放贷"的名单。
"上了黑名单"这句话人人都在说，而这个东西在这套体系里并不存在。
真正存在的是还款记录，也就是每个月是否按时还款的客观事实。
而放不放贷的决定属于每一家银行，各家采用的标准并不相同。
这一点重要，因为它改变思路。
相信有黑名单的人，会觉得已经无从补救。
把它理解成三十六个月的记录，就会明白：过去的每一个月都在为自己工作。
报告里有什么
报告分三大部分。
第一部分，身份信息。姓名、身份证号、出生日期，以及金融机构报送的地址。
这一部分看上去最枯燥，却应该最先读，因为地址错误或姓名拼错，正是别人的数据混进来的信号。
第二部分，信贷账户清单，包括在用的和保存期内已关闭的。
每个账户会显示信贷类型、额度、未偿余额和账户状态。
第三部分，还款记录，以一格一格按月排列的方式呈现。
第三部分是银行看得最久的部分，也是申请人读得最少的部分。
可以在哪里查询
渠道比多数人以为的多，而且好几个根本不用出门。
- 泰国政府的官方政务应用，提供免费的信用信息摘要查询。
- 多家银行的手机银行应用，目前使用最多的渠道。
- 自助信用信息查询机，设在各服务点。
- 参与合作银行的自动柜员机。
- 银行柜台。
- 邮局，覆盖附近没有银行网点的地方。
- 征信中心自有办公处。
手续费因渠道和报告种类而异，所以要在打算使用的那个渠道上确认当前费率。
要知道的是报告有两种。
信用信息报告，显示账户和还款记录。
带信用评分的信用信息报告，在同一批数据上加算一个评分。
如果即将申请房贷，请选带评分的那一种，因为它能告诉您在整个系统中相对于其他人的位置，而普通报告不会。
先看这五处
信用报告不好读，因为信息太多。按顺序从这五处开始。
一，数一数账户总数，然后问自己：和记忆中的一致吗。
出现了不认识的账户，要立刻去追，而不是留待日后。
二，看信用卡和循环信贷的总额度，而不是已用金额。
银行看的是您能动用的额度，不只是已经拿走的钱，因为明天您就可能全部刷完。
三张从不使用的卡，仍然算作三笔开着的额度。
三，看未偿债务总额，并与自己的月收入比较。
银行把它算成负债收入比，而这决定了您能贷多少钱买房。
四，看每个账户的状态：正常、已结清，还是其他。
以为已经关掉却仍显示开着的账户，值得追到底，因为它在占用额度却毫无用处。
五，逐月读还款记录的格子，整个故事都在那里。
要找的是规律，不是某一个点。
两年前逾期过一次、之后一直准时，与两年里时好时坏地交替，读起来完全不同。
五件让人惊慌、却常被误读的事
已关闭的账户仍然出现，这很正常，因为数据按保存期留存，不会在关户当天消失。
而且没有逾期记录的已关闭账户，对您是好信息，不是坏信息。
不用的卡照样计入，如上所述，这正是准备房贷的人会提前注销闲置卡的原因。
但要提前足够久，因为数据从银行传到系统里需要时间。
担保不会出现，但共同借款会出现，因为共同借款人对全额负责，见共同借款人能中途退出吗。
迟几天与逾期九十天以上，在放贷方眼里不是同一个等级。
但连续多个月反复迟还同样是不好的信号，即使从未达到九十天。
超过保存期的数据会自行消失，不需要谁去申请，也没有人能被雇来把它删掉。
任何提供"清除信用记录"服务的人，都应当被拒绝，并且应当被怀疑。
如果发现信息有误
要求更正是法律赋予的权利，不是别人的恩惠。
第一步，明确指出错在哪里：不是您的账户、对不上的余额，或者本应显示为已结清的状态。
第二步，向征信中心提出核查与更正申请，附上手头的材料，比如还款凭证或金融机构出具的结清证明。
第三步，等待核查结果，因为征信中心必须回问数据所属的金融机构，那才是有权修改该数据的一方。
第四步，如果仍然对不上，您有权把自己的异议记入报告，让调取报告的人也看到存在异议。
第四步很少有人知道，而在事情尚未了结时它确实有用。
什么时候该查
申请房贷前三到六个月，这样万一有要更正的，还来得及。
在递交申请的那一周才查，是为了知情，不是为了补救。
还清一大笔债之后，确认状态是真的变成了已结清，而不是还挂在系统里。
每年一次形成习惯，确认没有不属于自己的账户冒出来。
这一点一年比一年重要，因为用别人名义开户变得越来越容易。
一被拒贷就立刻查，因为这是唯一能弄清原因究竟在您的数据上，还是在那家银行的标准上的办法。
能让报告变好和不能让报告变好的事
能做到的
- 每月按时还款不间断，因为过去的每个月都是新数据在替换旧数据。
- 降低未偿余额，尤其是循环信贷。
- 在申请之前提前注销闲置额度。
- 申请之前不要短期内开好几个新账户。
- 把确实错误的信息更正过来。
做不到的
- 把真实的历史从系统里删掉。
- 花钱请人"洗白"记录。
- 让数据比保存期更早消失。
该接受的事实是：没有捷径，而时间是最有效的工具。
好消息是，只要不再产生更糟的新数据，时间会自己替您工作。
常见问题
征信中心有黑名单吗
没有。它不批准也不拒绝贷款，也不维护"不得放贷"的名单。它负责收集和报告数据，决定权在各家金融机构，而各家的标准不同。
数据保存多久
自然人三十六个月，信用信息保护委员会规定的保存期为自征信公司收到数据之日起不超过三年；法人则为六十个月。
去哪里查自己的报告
通过提供免费摘要的政务应用、多家银行的手机银行应用、自助查询机、参与合作的自动柜员机、银行柜台、邮局，以及征信中心自有办公处。
要不要选带评分的版本
如果即将申请房贷，要选，因为它能显示您在整个系统中相对于其他人的位置，而普通报告不会。
发现不是自己的账户怎么办
立刻向征信中心提出核查与更正申请，它会回问数据所属的金融机构；如果仍然对不上，您有权把异议记入报告。
"清除信用记录"的服务是真的吗
不是。真实的数据删不掉，会在保存期结束时自行消失。提供这类服务的人应当被拒绝并被怀疑。
小结
- 自然人的信用数据在系统里保存三十六个月。
- 没有黑名单，征信中心也不是决定放不放贷的一方。
- 查询渠道很多，包括政务应用上的免费摘要。
- 申请房贷就选带信用评分的报告。
- 按顺序读五处，从账户数量到逐月还款记录。
- 银行看的是您能动用的额度，所以不用的卡照样计入。
- 错误信息可以更正，异议也可以记入报告。
- 在申请前三到六个月查，那时还来得及补救。
- 没有"洗白"服务，时间才是最有效的工具。